עוברים לדיגיטל: האתגרים של הבנקים והעסקים הקטנים

בשנים האחרונות, כתוצאה מהתפתחות הטכנולוגיה, ובמיוחד זו המבוססת על אינטרנט, עולם הקמעונאות השתנה מקצה לקצה. כיום ישנה נגישות גבוהה לאינטרנט, מחשבים, מכשירי טלפון חכם וטאבלט, ובהם אתרים ואפליקציות בטוחות יחסית של אנדרואיד ו-Apple. כך למשל, רבים מזמינים חופשות וטיסות, ארוחות ערב, קניות מהסופר ומוצרים שונים – בכמה לחיצות כפתור, ומבלי לדבר או לפגוש נציג אנושי. בארצות הברית, לדוגמא, רואים ירידה במופע הקהל במרכזי הקניות.

כמו בתחומים שהזכרנו ומוכרים לציבור הרחב, גם האפליקציות למסחר בניירות ערך ובבורסות בעולם תפסו תאוצה. אל הבנקאות, התהליכים האלו, המתרחשים בכל העולם, הגיעו רק בשנים האחרונות. הסיבה המרכזית לעיכוב היא במיוחד החשש של הרגולטורים מפני הונאות וגניבת כספים מלקוחות המשתמשים באפליקציות השונות.

בישראל המצב דומה למדינות המערביות בעולם: ניתן לבצע יותר פעולות בנקאיות באפליקציות עצמן, בלי תור או מכונה, כמו הפקדת צ’ק עד סכום של עשרות אלפי ש”ח. לכל הבנקים הגדולים יש אפליקציות המאפשרות העברת כספים, רכישות מטבע זר, קניה ומכירה של ניירות ערך וכמובן מעקב אחר מצב העו”ש בחשבון. כל זאת מצטרף לכך שאפשר לבצע רכישות בכרטסי אשראי באינטרנט בקלות. משמעות המהלכים האלו היא ירידה בכמות הלקוחות המגיעים לסניפים – וכתוצאה מכך גם הבנקים צמצמו את מספר הסניפים וכוח האדם בהתאם. עם זאת, יש פעולות שעבורן צריך להגיע לסניף, כמו ייעוץ בניירות ערך, פתיחת חשבון ועוד.

האתגר של העסקים הקטנים

לעסקים הקטנים ישנן מגבלות מסוימות בכל ההתנהלות מול הבנקים. למשל, האפליקציות לא פותרות את בעיית ספירת המזומנים, או את הצורך להפקיד 50 צ’קים בבת אחת (פעולה שנעשית בצורה יעילה יותר בבנק עצמו). כמו כן, משא ומתן על הלוואות, צורכי אשראי שונים, לא ניתן לבצע באפליקציה, אלא רק בסניף. הדבר יוצר אתגר גם לבנקים וגם לבעלי העסקים: מצד אחד יש ירידה בכמות הסניפים ובכוח האדם שבהם, ומצד שני כמות גדולה של עסקים קטנים הזקוקה לשירותי הבנקים.

כיום יש אתרים מיוחדים וייעודיים מצד הבנקים המיועדים לבעלי עסקים. נכון שאתרים אלו מצריכים עוד פיתוח ושדרוג, אבל לדעתי, זה הכיוון שאליו הולך תחום הבנקאות לעסקים. גם בעלי העסקים צריכים להתרגל לתהליך זה, שבסופו של דבר יהפוך את הגעתם לסניף לעתים תכופות – למיותרת. מעל לכל, צריך לזכור שיש הרבה אנשים מבוגרים (וגם צעירים) שלא מסתדרים עם המהפכה הדיגיטלית, חלקם בעלי עסקים, שהקדמה פוגעת בהם.

בישראל ישנה רגישות מסוימת למצב, ובמקומות שנמצאים בדירוג סוציו-אקונומי נמוך, הבנקים נוטים להתחשב במצב ולרוב לא סוגרים את הסניפים. כמו כן, הנושא נמצא תחת פיקוח מתמיד של בנק ישראל.

האתגר של הבנקים בעולם הדיגיטל

אחת הבעיות הגדולות שהבנקים צריכים להתמודד איתן היא נושא הסייבר: הסיכון לפגיעה בלקוחות ולהונאות סייבר עלה משמעותית בשל ההתנהלות באפליקציות ובטבלתים באמצעות האינטרנט. כמו כן, חברות כרטיסי האשראי איבדו את הגיבוי של הבנקים בנושאיי המחשוב ולכן עניין אבטחת המידע רגיש מאוד גם אצלן. לכן, ההמלצה עבור לקוחות הבנקים היא לבדוק את החשבון בתדירות גבוהה יותר.

על אף האתגר המשמעותי בתחום הסייבר, חשוב לציין שהבנקים הישראלים נחשבים לחוד החנית באבטחת סייבר, גם בהשוואה למדינות המתקדמות ביותר בעולם. כמובן שהדבר החשוב מבחינת הבנקים הוא להמשיך ולהוביל בתחום זה, שכן הפרצות והדרכים להגיע למידע מצד גורמים זדוניים הולכות ומשתכללות.

האם הסניפים ייעלמו?

כאשר אני מביט קדימה אל העשורים הקרובים, ההערכה היא שסניפי הבנקים לא ייעלמו, שכן משאים ומתנים, הצורך בפתיחת חשבון או בקבלת הלוואות גדולות מאוד – הם נושאים קריטיים המצריכים הגעה לסניף. לכן, מספרם של הסניפים ימשיך ויצטמצם, אך אלו יישארו איתנו גם בעתיד. ולסיום – על אף שהדבר נראה קשה לעתים, המעבר לעולם הדיגיטלי הוא בלתי נמנע, ויש להביט גם על הצדדים החיוביים שבו: הדבר יוביל לשימוש מועט במזומן, מגמה שתקטין את עבירות העלמת מס והלבנת הון.

 / אין תגובות  / ב בלוג

הגב

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

*