הוצאת השליטה על חברות כרטיסי האשראי מהבנקים – בכייה לדורות

בתקופה האחרונה קראנו לא מעט דיווחים על כך שוועדת הכלכלה של הכנסת דנה ברעיון להוציא את השליטה על חברות כרטיסי האשראי מהבנקים. בהסתמך על תקדימי ועדת בכר, כבר ראינו בעבר שהמהלכים המיושמים בפועל אינם דומים במבחן התוצאה לכוונת המחוקק ולצערי הרב, גם במקרה דנן קיים סיכוי סביר שהוצאת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים תביא עמה תוצאות שיפגעו במשק הישראלי – ובעיקר בצרכן הישראלי.

לתת עוד כוח לחברות הביטוח בעידן המאבק בריכוזיות?

חשוב להבין כי מלאכת תפעול כרטיסי האשראי מצריכה יכולת ארגון רבה, מחשוב ברמה הגבוהה ביותר – וכמובן שגם הון משמעותי. נשאלת השאלה לאילו גופים במשק הישראלי יש יכולות דומות מלבד הבנקים? התשובה היא חברות הביטוח אך גם הן מפגרות במידה ניכרת בכל הנוגע לרמת המחשוב בהשוואה לבנקים. בעידן המאבק בריכוזיות, הכיצד יעלה על הדעת להעניק לחברות הביטוח כוח כלכלי נוסף? האם יש סיכוי כלשהו שחברה מחו”ל תיכנס לארץ במטרה לרכוש את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים?

מספר בנקים בינלאומיים בדקו את האפשרות להיכנס לתחום הקמעונאות הבנקאית וכן בחנו כניסה באמצעות שיתופי פעולה בתחום כרטיסי האשראי. כולם קיבלו החלטה לא להיכנס לתחום האשראי הצרכני היות שלפי השקפת העולם שלהם המחירים הנגבים בישראל נמוכים מהמקובל בעולם. בסיכומו של דבר, לא נראה שיש בנמצא גוף אחראי וגדול מספיק שמסוגל לקחת על עצמו את המטלה המדוברת – כלכלית וארגונית כאחד.

כבר ראינו בעבר שהמהלכים המיושמים בפועל אינם דומים במבחן התוצאה לכוונת המחוקק (תמונה: James Barker)

הוצאת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים תגרור עלייה בהוצאות הציבור

יש להדגיש שבעולם כולו האשראי הצרכני הניתן באמצעות כרטיסי האשראי ניתן בריבית גבוהה יותר מהאשראי הבנקאי הרגיל. הסיבה לכך היא שרמת החובות האבודים באשראים המסופקים באמצעות כרטיסי האשראי הוא גבוה לאין שיעור מהאשראי הבנקאי הרגיל לאותו פלח בציבור. לכן, יש צורך בגביית ריבית גבוהה שתפצה על היקף החובות האבודים.

אשר על כן, הסיכוי ששחקן חדש אשר ייכנס לזירה ויחזיק בחברות כרטיסי האשראי, יוריד את עלות האשראי ללקוחות הוא פשוט אפסי. התוצאה המיידית של מצב כזה לא תהיה תחרות באשראי הצרכני – אלא עלייה בריבית הנגבית ממשתמשי הקצה – הלקוחות: משקי הבית ממעמד הביניים.

לבסוף, אין ספק כי ישנן מגרעות תפעוליות נוספות להוצאת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים. בדיוק מהסיבה הזו, הפתרון למחירים שהבנקים גובים מהלקוחות מתחיל בעריכת סקרים בניסיון להשוות את המצב בישראל למצב במדינות המערב. אם הסקרים יראו כי המחירים בישראל גבוהים מהמקובל – הרי שהפתרון האמיתי נעוץ בהתערבות רגולטורית ולא במכירת חברות כרטיסי האשראי.

 / אין תגובות  / ב בלוג

הגב

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

*